消费金融行业又现“百万 ”罚单。
5月30日 ，北京金融监管局发文称 ，北京阳光消费金融股份有限公司，因为贷后管理有效性不足；合作机构管理不到位等诸多问题 ，被罚款150万 。这是近年来罕见的消金行业大罚单 。此前在今年3月25日 ，监管部门也曾发布罚单，中邮消费金融有限公司因为贷后管理不到位 、部分消费贷款被挪用等问题，被罚款85万。
对这张罚单 ，受访业内人士坦言其折射出当下消金行业典型生态 。
“近年来 ，消费金融行业的竞争，远比过去要更加激烈 ” ，曾参与旗下消金公司业务的某上市银行人士表示 ，但随着互联网的发展，目前大部分消费金融公司都是通过互联网渠道开展业务 ，并且业务范围也早已扩展到教育 、餐饮等诸多消费领域 。而随着国内经济形势的变化 ，消金公司的不良也相比过去更为凸显。
就在近期，消费金融领域另一件“吸睛”大事件 ，无疑是捷信消金正式获准更名为京东消金。
今年是消费金融行业展业的第十五个年头 。业内人士认为 ，昔日头部玩家捷信消金在这一时点“离场 ”意义不同一般，当前消金行业正在迎来更强的监管、更内卷的竞争 ，行业的巨头化趋势也在凸显 。
行业再迎实力玩家 ，捷信消金终归京东
日前，国家金融监督管理总局天津监管局发布公告称，同意捷信消费金融有限公司（下称捷信消金）将中文名称变更为“天津京东消费金融有限公司 ”（下称京东消金）。这也意味着 ，昔日消金行业的头部玩家捷信消金终于退场 ，京东集团这家互联网巨头获得了难得的消金牌照 。
时隔两年多后，为何消金行业又再迎来实力强大的新玩家？某券商宏观分析师表示 ，这主要和京东的行业竞争现状有关 。国内的头部互联网巨头中 ，除了京东外，其余的巨头基本都早已获得了消金牌照。此时下场接盘捷信 ，京东集团“补短板”的意图很明显 。“近年来监管部门对于消金牌照的审批非常严格 ，据我了解，原则上持一省一张的态度 。”
消费金融行业内部人士王敏（化名）进一步介绍 ，尽管捷信消金“今时不同往日 ” ，但其拥有的资产规模依然较为庞大，在当前消费金融牌照发放难度较大的背景下 ，京东集团接盘也不算意外。“一方面 ，京东集团本身资金实力雄厚；另外考虑到捷信消金此前的外资控股背景，也不排除背后有相关部门的指导 。 ”
“捷信消金早就开始对外兜售着这张金融牌照了 。据我了解，至少已经有四五年了。”王敏向财联社记者介绍 ，他曾经负责所在机构和捷信消金相关人员的对接工作 。但经过多方衡量 ，其所在机构最终没有接盘 。
在上述分析师看来，京东集团下场消费金融行业 ，还有一个天生的优势 ，那就是互联网巨头自带的巨大流量。作为消费金融机构来说，渠道推广的作用颇为重要 ，这也是此前小米 、阿里等频频下场的原因所在。
曾参与旗下消金公司业务的某上市银行人士也向财联社记者表示 ，消费金融牌照的最大意义，在于可以全国展业 ，突破小贷公司的地域限制 。因此 ，尽管京东此前已经有“白条 ”等类似业务，但要想合规运营并加速流量变现 ，消金牌照的获取仍然具有重要意义 。
依据公开信息 ，中国第一家消费金融公司于2010年3月1日正式揭牌。以此计算，今年迎来消金行业展业15年 。而依据监管部门网站和公开渠道，15年来 ，目前国内仅有约前31家持牌消费金融公司 。
依据市场公开信息 ，除了本次京东买下捷信消金牌照外，此前行业较为典型的案例为 ，2021年12月 ，宁波银行通过竞拍方式获得华融消金70%股权，获得了消金行业的“入场券 ”。2022年 ，华融消金正式更名安徽宁银消费金融股份有限公司 ，并于次年又更名为浙江宁银消费金融股份有限公司 。
“十五年之痒”？强监管趋势明显，行业走向巨头化
财联社记者注意到 ，今年行业除前述两张大额罚单引发市场关注外 ，今年5月，中银消金还在银登网集中披露了20期个人不良贷款转让公告 ，涉及未偿本息总额19.04亿元 ，借款人覆盖安徽 、广东、贵州等14个省份，逾期天数最长约为5年 。
“相比过去，近年来不断强化的贷后催收管理办法等 ，对消费金融公司来说也是一个巨大挑战。合规工作远比过去更为重要 。 ”上述分析师进一步表示 ，近年来不断发布的消金行业罚单，大部分也和合作机构的催收业务有关 。从保护消费者权益的角度出发 ，消金行业的强监管在所难免。
在上述银行人士看来 ，京东集团接盘捷信消金，某种程度上也代表着行业的另一种趋势 。在激烈的市场竞争之中 ，消费金融公司要想可持续发展 ，有两个因素非常重要，其一是便宜的资金成本 ，这方面以城商行为代表的银行股东最具备优势 ，可以有效应对不良问题；其二就是广阔的市场渠道和巨大的流量，让更多消费者可以接触到该公司的业务 ，这方面互联网巨头在获客方面就具备天生优势 。京东集团的下场 ，无疑强化了这种趋势。
该人士认为，“未来，或许只有两种消金公司才能生存 ，一种是银行为大股东 ，另一种就是互联网巨头控股。 ”
“都说互联网企业的尽头是放贷，这句话在消金行业来说也没错 。坐拥巨大的流量 ，为获取更多收入 ，互联网巨头自然要想尽办法变现 。”上述分析师最后表示。
（文章来源：财联社）
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